• 紧张： 中下阶层通常会因为在结构性压力下做出的支出决定而受到评判，而进行评判的人从未经历过这种压力。
• 噪音： 将财务困境视为一个纪律问题，将镜头对准个人，而使每项决策成本更高的结构则完全脱离了框架。
• 直接留言： 所谓的金钱问题实际上是一个邻近问题——它征收的税是真实的、复利的，而且几乎从未以它的本质来命名。

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中下阶层不存在金钱问题。这种框架一直困扰着我，不仅仅是因为它是一种无声的侮辱。

这让我很烦恼，因为这是错误的。这个年龄段的人通常都是精打细算的预算者，对每一次购买都很小心，并且痛苦地意识到东西的成本。他们面临的是邻近问题。他们离美好生活足够近，可以清楚地看到它，但又离美好生活足够远，永远不会停止计算距离。

我成长在一个对金钱很谨慎的家庭，这是出于必要，而不是习惯。我们并不穷。但我们恰恰处于这样的位置：足够接近我们可以看到的生活版本，感受到它的吸引力，但又不够接近，无法在不出现任何问题的情况下达到它。我从内心理解那种特殊的财务紧张的感觉。这不是粗心。事实恰恰相反。

误解错过了什么

中下阶层人士不善于理财的假设往往依赖于一种特定的观察：他们似乎把钱花在自己买不起的东西上。他们购买名牌鞋、订阅流媒体服务、偶尔外出就餐。评论家看到这一点并得出结论：纪律问题。

事实更具结构性。这些支出决策通常代表的是社会绩效，即在一个具有特定且明显的正常标志的世界中维持成员资格的成本。无法参与这些标记本身就会付出代价：社会排斥、专业成本、明显跟不上的心理压力。

富人不缴纳这项税。不是因为他们更有纪律，而是因为他们的生活方式与他们负担不起的生活方式不相近。他们住在一间里面。中下阶层的生活就接近他们应该想要的生活，与那些生活稍微富裕一点的人处于最大的比较位置。这一立场是其自身的财务负担，与任何个人支出决定无关。

邻近机制

社会比较推动支出的方式与物质主义或不良价值观无关。当您的孩子与每年放两次假的家庭一起上学时，就会建立一定的基线。当您的工作场所需要职业着装和社交参与时，某些费用是强制性的。当每种形式的媒体都是为比你高一两个收入阶层的消费者设计时，向上消费的环境压力就会持续存在。这不是弱点。这是曝光。中下阶层面临较高阶层的支出预期，但没有足够的空间轻松满足这些预期。

我现在已经从两方面看到了这一点。我住的地方离财富足够近，能够理解它的内部和外部看起来有何不同。从内部看，金钱是很舒服的，而且基本上是看不见的。从相邻的角度来看，它以特定且持续的方式可见：某人驾驶的汽车、某人携带的包、某人对需要你计算的事情说“是”的轻松程度。计算的就是税。不是税收的隐喻。这是富人根本不会花费的精神和情感资源的实际支出。

研究显示金融带宽的内容

对此的研究比大多数人意识到的更加具体。哈佛大学经济学家森德希尔·穆莱纳坦 (Sendhil Mullainathan) 和普林斯顿大学心理学家埃尔达尔·沙菲尔 (Eldar Shafir) 在其关于稀缺性的研究中描述了生活在财务拮据的情况下如何使他们所谓的心理带宽（可用于计划、决策和自我控制的认知资源）超载。这些资源的压力会影响工作绩效、判断力和长期思考的能力。最需要仔细财务规划的人，由于他们的职位所产生的焦虑，他们的认知能力最差。这不是性格缺陷。这是一个内置于中下阶层财务生活结构中的反馈循环。

这也是为什么标准建议，更好的预算，少花在你买不起的东西上，减少订阅，生活在与实际体验不同的世界中。当问题是结构性位置时，它将问题视为个体行为。中下阶层的消费并非不经过深思熟虑。他们的消费环境使得每一个决策的认知成本都比那些利润更高的人要高，然后他们就会因为在这种压力下做出的决策而受到指责。

税收的实际成本是多少

除了直接支出之外，邻近税还以更微妙的方式出现。没有既定信贷或财务缓冲的人们可以获得更高的利率。由于没有储蓄缓冲，信用卡吸收了紧急费用。无法批量购买或购买优质产品，随着时间的推移，这两种方式都更具成本效益，但需要的前期资金并不存在。花时间研究交易、比较价格和优化小决策，因为犯错的余地很小。所有这些都是中下阶层付出的实际成本，而富裕的人则不会支付，而且它们会复合。

中下阶层也倾向于为同样的东西支付更高的价格。如果没有良好的信用记录，保险费用会更高。如果没有押金来购买更好的公寓，租金会更高。医疗保健决策被推迟，从而导致以后的成本更高。这些不是个人的失败。它们是在金融体系针对有缓冲的人进行优化并对没有缓冲的人进行惩罚的情况下的可预测的生活成本。

中下阶层在钱方面并不差。他们正在缴纳较富裕的人可以免税的税款——不是在登记处，而是在每一次计算、每一次比较、每一次做出的决策中的认知成本中，不允许有任何错误。

所有这些都不是反对个人责任或谨慎支出的理由。这些事情很重要。但将中下阶层的财务状况主要归结为纪律问题并没有什么帮助：它将镜头对准了人而不是结构。它询问为什么有人跑得很慢，却没有注意到他们开始比赛时背上有负重。重量是真实的。税是真实的。所谓的性格缺陷往往只是对结构性现实的完全理性的反应，而这种反应从未被大声提及。

中下阶层在钱方面并不差。与大多数评判他们的人相比，他们工作起来更加努力，跑道更少，压力更大。这值得直白地说。